案例介绍
2003年，L先生在泰康人寿黄石中支投保重疾险（附加身故责任），并指定其母亲为身故受益人。2019年，L先生的母亲身故，但L先生未及时变更受益人。2025年L先生身故后，因其母亲（指定受益人）已先身故，身故保险金转为L先生的遗产，需由法定继承人共同继承。经家庭协商，最终由L先生的配偶作为法定继承人领取保险金，但需额外提交《法定受益人确定表》和《受益人约定书》等材料，流程较为复杂。
案例分析
1.身故受益人的法律效力
根据《保险法》规定，若指定受益人先于被保人身故且未重新指定，保险金将作为被保人遗产，由法定继承人按继承顺序分配。
本案中，L先生的母亲作为指定受益人先身故，但L先生未及时变更受益人，导致保险金需按遗产处理，需所有法定继承人协商一致方可领取。
2. 法定继承的潜在风险
遗产分配需遵循《民法典》继承编规定，可能存在多位法定继承人（如配偶、子女、父母）共同继承的情况，易引发家庭纠纷。
若法定继承人无法达成一致，需通过公证或诉讼程序确认继承权，增加时间与经济成本。
风险提示
1.及时更新受益人信息
若指定受益人先于被保人身故，应立即联系保险公司变更受益人，确保保险金按个人意愿分配。
建议定期检视保单信息，尤其是家庭结构变化（如婚姻、生育、亲属身故）时，及时调整受益人安排。
2.明确“身故受益人”的顺位
可指定多位受益人（如配偶、子女）并明确受益顺序及份额。若未指定受益人，或受益人、被保人相继身故，则以死亡时间判断保险金归属；若被保人后于受益人身故，保险金为被保人遗产；若受益人与被保人同时身故（无法确定顺序），则推定受益人身故在先，保险金仍为被保人遗产。
温馨建议
定期“体检”保单：每2-3年或家庭重大事件后，主动联系保险公司核查保单信息。
咨询专业人士：对继承规则或保单条款存在疑问时，可联系保险公司或法律顾问协助解读。
泰康人寿将持续为客户提供专业、高效的保单服务，若您需变更受益人或有任何疑问，请拨打服务热线95522，我们将全力协助！（来源：泰康人寿黄石公司）