金融知识科普:健康告知知多少

在保险领域,健康告知是极为关键的环节,尤其对于健康类保险(如重疾险、医疗险等)的投保。泰康人寿黄石中支在此为大家详细解读健康告知的相关知识,帮助您正确认识并履行这一重要义务。

一、什么是健康告知

健康告知,即投保人、被保险人在投保健康类保险时,对自身健康情况向保险公司进行的如实陈述。我国《保险法》第十六条明确规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。这是法律赋予投保人的义务,也是保险合同成立的重要前提。

二、健康告知为何重要

1.避免理赔纠纷:健康告知是保险公司评估风险的重要依据。若投保人未如实告知既往病史、现有病症等信息,即便成功投保,在后续理赔时,一旦保险公司发现未如实告知的情况,可能会以 “未如实告知” 为由拒赔,甚至解除保险合同。例如,隐瞒高血压病史投保医疗险,之后因高血压相关疾病住院,保险公司极有可能拒绝报销相关费用。

2.确保保费公平:不同的健康状况,对应着不同的投保风险。如实告知能让保险公司依据实际风险合理定价,从而保证保费的公平性。若部分高风险人群隐瞒健康问题,就可能导致健康人群为其 “分摊” 过高的保费,破坏保险市场的公平机制。

3.遵循最大诚信原则:保险合同遵循 “最大诚信原则”,如实告知健康状况是投保人履行这一原则的体现,也是保险合同生效的必要条件。故意或因重大过失未如实告知,可能致使合同失效,投保人将无法获得预期的保险保障。

4.获得合理承保方案:如实告知后,保险公司能够全面了解投保人的健康状况,进而给出合适的承保结果。若投保人隐瞒病情,在需要理赔时才发现保障存在 “漏洞”,可能会错失获得合理保障的机会。

三、健康告知的内容范围

1.既往病史:涵盖高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病,以及癌症、肝硬化等疾病史。无论是正在患病还是曾经患病,都需如实告知。

2.就医记录:包括过去是否有住院、手术经历,或者正在长期服药的情况。涉及门诊治疗记录,若涉及影响承保的疾病,也应如实说明。

3.检查异常:如体检时发现的血液、超声、CT 等各项指标异常,像结节、息肉、囊肿等情况。即便这些异常目前可能未引起明显症状,但对保险公司评估风险具有重要意义。

四、健康告知的原则

目前我国保险公司主要采用 “询问告知” 形式,即保险公司问什么,投保人回答什么。在告知过程中,需遵循以下原则:

1.如实回答:对于保险公司在健康告知问卷中提出的问题,投保人务必如实作答,不得隐瞒或故意提供虚假信息。如实告知是对自己和其他投保人负责的表现,只有如实填写,才能确保保险合同的有效性和自身权益的实现。

2.以权威检查结果为准:对于不确定自己是否患有或曾患有健康告知中提及的疾病,不要自行判断或猜测,应以医院的诊断记录、体检报告等权威资料为准。因为保险公司在评估风险时,依据的是客观、准确的医疗信息。

3.注意问询时间:健康告知中的问题通常会设定特定的时间范围,如 “过去 1 年内是否存在下列症状”“近 2 年内是否有住院史” 等。投保人只需回答在规定时间内的相关病史,超出时间范围的身体异常情况,若无特别要求,一般无需告知。

五、健康告知常见误区

1.随意填写 “否”:有些投保人抱着侥幸心理,为了顺利投保,在健康询问中一律填 “否”,认为只要保单承保了就能获得保障。然而,这种行为一旦被保险公司查实,在理赔时将面临拒赔风险。

2.误解 “两年不可抗辩条款”:部分人听说过《保险法》中的两年不可抗辩条款,认为即使未如实告知,熬过两年保险公司就必须理赔。但实际上,对于因故意或重大过失未如实告知足以影响承保决定的情况,并不适用该条款。保险公司仍有权在发现问题后解除合同,拒绝承担赔偿责任。

3.认为不住院就无需告知:病历资料不仅包括住院资料,体检资料、无需住院治疗但会影响承保的病史(如某些慢性疾病的门诊治疗记录)等,都需要如实告知。

4.痊愈疾病无需告知:部分投保人认为,曾经患过的疾病已经痊愈,就无需在健康告知中提及。但实际上,一些疾病即便已经痊愈,仍可能在未来对健康产生潜在影响,保险公司需要据此评估风险,因此也应如实告知。

5.体检可替代健康告知:有人认为,既然已经按照保险公司要求参加了体检,就无需再进行健康告知。但根据《保险法》司法解释三第五条规定,保险合同订立时,被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。参加体检并不能免除投保人如实告知的法定义务。

六、若遗忘告知事项该怎么办

如果在告知时确实忘记了一些需要告知的事项,后续想起来后,可以通过保险公司的保全渠道进行补充告知。保险公司会根据补充告知的内容,重新对保单进行评估和处理。及时进行补充告知,有助于避免在理赔时因信息不全或不实而产生纠纷。

泰康人寿黄石中支温馨提醒广大消费者,健康告知是保险保障的基石,如实履行健康告知义务,不仅是对自己负责,也是维护保险市场公平、健康发展的需要。在投保过程中,如有任何疑问,可随时咨询泰康人寿客服热线 95522 或专业保险顾问,确保您的投保过程合规、顺利,为您和家人的健康与未来提供坚实的保障。(来源:泰康人寿黄石中支)